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近日,广西南宁某银行房贷年龄期限可延长至80岁一事,引发热议。“80岁也能贷款买房,是不是有点夸张了?”这是大部分网友的反应。
其实,很多人对这一说法有些误解。一般而言,购房贷款有两个年龄门槛。一个是贷款人的实际年龄,比如有的银行会规定,超过65岁的不能贷款。还有一个是贷款人的贷款到期年龄,也就是这次所谓的“房贷年龄延至80岁”,这个80岁并不是指80岁还能贷款,而是指贷款到期的时间最晚可以到80岁。换句话说,就是贷款人的年龄加贷款期限之和不得超过80年。举个例子,50岁的购房者,申请30年贷款,正好是到80岁。聚苯板
那么,上海的情况如何?
记者走访沪上多家商业银行后发现,尽管表述各不相同,但目前上海大部分银行规定的房贷到期年龄上限是70岁或75岁。如中国农业银行就规定,房贷申请人的年龄加贷款期限之和不超过75年。中国工商银行也是类似75年的规定,但贷款人最大年龄不能超过70岁。中国银行则明确,借款人贷款期末年龄不超过75岁。上海银行官保温板网显示,个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70年。
但也有部分银行表示,在具体操作中房贷到期年龄的确有放宽到80岁的情况。“其实之前就有人贷到过80岁,只是没有那么普遍,一案一议。银行放款除了看贷款人年龄,更多会考察贷款人的综合还款能力。比如一些高龄购房者,如果有材料证明稳定的收入,当然可以贷。”上海一家城商行网点的客户经理如此解释。
另一家沪上银行也给出了一种解释——一般而言,该银行一手期房的还款年限是到70岁。但上海地区该银行合作的优质楼盘,条件可以更加放宽,如果借款人属于公务员、金融从业者、医生、教师等职业,最长还款年限可以放宽到不超过80周岁。
这也证明,目前在上海,五六十岁的购房者,如果有足够的收入证明,或者稳定的职业,那么还是可以享受到足够长的贷款年限。
更长的贷款年限带来的是更小的还款压力。不妨算一笔账,一位50岁的购房者,在上海申请400万元纯商业贷款。按目前上海二套房利率计算,选择等额本息方式,如果只能贷款20年,那么每个月需要还款27177.72元。如果可以贷30年,那么每个月还款额就将减为22336.55元。肉眼可见,个人还款压力下降了近20%。
实际上,老人借贷早有先例。此前,各地市面上都流行一种贷款,叫“接力贷”。这是指当借款人年纪过大,或者还贷款能力有限时,可以用借款人的亲属作为共同借款人或担保人,比如父母、子女及其配偶等,向银行申请贷款购买住房。在该业务中,借款人与其成年子女作为共同借款人。换言之,就是老人和年轻人可以一起还款。
但这样的还款模式,却让一些购房者有了规避限购打擦边球的机会。于是2016年11月,上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产金融市场有序运行的决议》,严禁通过成年子女、(双方)父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规改性聚苯板定,正式叫停“接力贷”。此后,“接力贷”在上海销声匿迹。
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